Systémy pojištění depozit ve vybraných zemích (komparativní analýza)

krytí

pojištění

depozitá

morálni hazard

ochrana spotřebitele

poštovní spořitelna

• CÍLE PRÁCE 6
  ÚVODNÍ SLOVO K OBSAHU 6
  ABSTRAKT 6
  1 SMYSL A ÚČEL POJIŠTĚNÍ DEPOZIT 7
  1.1 Úvod – význam bankovnictví 7
  1.2 Specifika bank a rozhodnutí o krytí vkladů 7
  1.3 Základní teze v souvislosti s pojištěním vkladů 9
  1.3.1 Kritéria rozhodnutí o výši ochrany vkladatelů 9
  1.3.2 Morální hazard, bezpečné investování, ochrana spotřebitele a jiné 10
  1.3.3 Smysl a účel systémů 13
  2 VLASTNOSTI A POPIS OBECNÉHO SYSTÉMU POJIŠTĚNÍ DEPOZIT 14
  2.1 Důležité parametry systému pojištění 15
  2.2 Soběstačnost systému pojištění 17
  2.3 Zájmy jednotlivých účastníků systému 18
  2.3.1 Mapa zájmů 18
  2.3.2 Výše ochrany vkladů versus náklady systému 19
  2.3.3 Vztahy v systému 19
  2.4 Důležité aspekty výše krytí 20
  2.5 Shrnutí vlastností systému 22
  2.6 Podnikatelská kultura a samoregulace 22
  3 VÝVOJ POJIŠTĚNÍ VKLADŮ V ČESKÉ REPUBLICE 22
  3.1 Dávní předchůdci 22
  3.1.1 Fondy za první republiky (1925) 24
  3.1.2 Poštovní spořitelna (1930) 26
  3.1.3 Vývoj od druhé světové války k dnešnímu Fondu pojištění vkladů 27
  3.2 Vznik a vývoj Fondu pojištění vkladů (1994) 28
  3.2.1 Vývoj zákonné úpravy (1994-dnes), dnešní atributy systému pojištění 31
  3.2.2 Přehled problémů bankovního sektoru po r. 1990 a role FPV 35
  3.2.3 Konkrétní údaje z činnosti a hospodaření fondu a jeho investování 39
  3.3 Zhodnocení působení systému, jeho významu a možností, budoucnost 44
  3.4 Zhodnocení bankovnictví v ČR po r. 1990 45
  4 INTEGRACE SYSTÉMŮ POJIŠTĚNÍ DEPOZIT 46
  4.1 Spolupráce systémů 46
  4.2 Dosavadní vývoj v EU, ve světě a budoucí směřování 47
  4.2.1 Obsahové vymezení směrnice 94/19/ES 47
  4.2.2 Konzultace k možné revizi směrnice (2005) 49
  4.2.3 Evropské fórum pojistitelů vkladů EFDI a jeho cíle a přínos 52
  4.2.4 Mezinárodní asociace pojistitelů vkladů IADI a její cíle a přínos 52
  4.2.5 Fórum finanční stability FSF, jeho cíle a přínos 53
  4.2.6 Jiné instituce zabývající se výzkumem v oblasti pojištění vkladů 54
  4.2.7 Shrnutí názorů týkajících se otázek spojených s integrací 55
  5 POPIS JEDNOTLIVÝCH SYSTÉMŮ A JEJICH ZHODNOCENÍ 56
  5.1 Komparace fondů podle jednotlivých vlastností (nej) 57
  5.1.1 Výše (limit) náhrad 57
  5.1.2 Míra participace vkladatele 61
  5.1.3 Způsob financování, nákladnost systém 63
  5.1.4 Poměr pokrytí (naplněnost fondu) 67
  6 SPRAVEDLNOST A EFEKTIVNOST SYSTÉMŮ, MORÁLNÍ HAZARD 69
  6.1 Spravedlnost 70
  6.1.1 Zvyšování spravedlnosti pomocí příspěvků podle rizika instituce 72
  6.2 Efektivnost 74
  6.3 Morální hazard 75
  7 MOŽNOSTI (SCHOPNOSTI) FONDŮ POKRÝT VĚTŠÍ KRACHY BANK 77
  7.1 Síla fondů vzhledem ke sumě vkladů ke krytí, stav a příspěvky (dostupné
  statistiky, zejména EU) 77
  7.2 Vliv rizika pádu na potřebnou výši prostředků k dispozici 81
  7.3 Shrnutí reálných možností fondů 83
  8 SHRNUTÍ A ZÁVĚRY 85
  ZDROJE INFORMACÍ A LITERATURA 1
  SEZNAM TABULEK, SCHÉMAT, OBRÁZKŮ A GRAFŮ 4
  PŘÍLOHY 1
  Příloha ke 3. kapitole 1
  Zvláštní fond pro zmírnění ztrát povstalých z poválečných poměrů 1
  Všeobecný fond peněžních ústavů v republice československé 2
  Poštovní spořitelna 4
  Další vývoj českého bankovnictví ve 20. a na začátku 30. let 20. století 7
  Panika – run na banku (podrobnější zamyšlení) 9
  Přehled systémů pojištění ve světě 10
  Poznámky k tabulce č. 5.1 o výši krytí 19

• Knižní publikace:
• Vencovský F., Jindra Z., Novotný J., Půlpán K., Dvořák P. a kol., Dějiny bankovnictví
• v českých zemích, Bohemia institut, Praha 1999. ISBN 80-7265-030-0.
• Dvořák P., Komerční bankovnictví pro bankéře a klienty, 2.vyd., Linde, Praha 2001. ISBN
• 80-7201-310-6.
• Tomášek M., Evropský systém ochrany bankovního klienta, Karolinum, Praha 2001. ISBN
• 80-246-0263-6.
• Půlpánová S., Komerční bankovnictví v České republice, Oeconomica, Praha 2007. ISBN
• 978-80-245-1180-1.
• Revenda Z., Centrální bankovnictví, 2.vyd., Management Press, Praha 2001.
• ISBN 80-7261-051-1.
• Musílek P., Trhy cenných papírů, Ekopress, Praha 2002. ISBN 80-86119-55-6.
• WWW stránky a on-line dostupné výzkumné zprávy:
• www.cnb.cz (publikace o bankovním dohledu z 90. let 20. století, kursovní lístky, vyjádření
• ke kauzám některých padlých bank, časové řady o vkladech v českých bankách - ARAD);
• http://www.cnb.cz/www.cnb.cz/cz/dohled_fin_trh/bankovni_dohled/bankovni_sektor/analytic
• ke_pub/ (zprávy o činnosti bankovního dohledu – ostatní publikace: zpráva o činnosti
• bankovního dohledu v ČR 1990-99; roční zprávy o vývoji bankovního sektoru (podrobné);
• www.mfcr.cz (informace o krocích vlády v bankovnictví, ochraně spotřebitele, odpovědi na
• dotazník o hypotečních úvěrech z EU, konzultace s českými bankami o pravidlech chování
• mezi bankami a klienty, spory a smír s Nomurou apod.);
• http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Analyza_transformacnich_nakladu_2005_pdf.pdf
• (informace o nákladech transformace bankovního systému v ČR od r. 1990 z Ministerstva
• financí);
• www.czech-ba.cz (stránky české bankovní asociace, info o kodexech chování bank);
• www.fpv.cz (informace o bankách, u kterých byly prováděny náhrady z Fondu pojištění
• vkladů, výroční zprávy Fondu apod.);
• www.mvcr.cz/sbirka (jednotlivé novely zákonů ve formátu pdf);
• http://portal.gov.cz (aktuální plná znění zákonů ve formátu txt);
• www.senat.cz (znění zákonů z 20. let 20. stol. - zvláštní fond, všeobecný fond, poštovní
• spořitelna – viz příloha DP);
• www.psp.cz (archiv zápisů z jednání Poslanecké sněmovny parlamentu ČR 1918-2006);
• http://racek.vlada.cz (informace o jednáních a usnesení vlády ČR v minulých letech, též
• týkající se transformace bankovnictví a konsolidačních institucí);
• http://mfdnes.newtonit.cz (texty novinových článků MF Dnes od r. 1996, informace o dění
• v souvislosti s pády českých bank);
• http://www.profit.cz/clanek.php?iArt=21361&iSearch= (info o pádech českých bank);
• http://business.center.cz/business/finance/banky/databaze/ (info o pádech českých bank);
• http://fincentrum.idnes.cz/fi_blind.asp?r=fi_blind&c=A030317_121357_fi_blind_bch
• (info o pádech českých bank);
• www.efdi.net (informace o členech Evropského fóra pojistitelů vkladů, v angličtině);
• http://www.efdi.net/documents.asp?Id=5&Cat=Efdi%20Publications (první zpráva EFDI,
• 2006, nejobsáhlejší tabulkový dotazník o systémech pojištění vkladů členských zemí – 37
• zemí Evropy, v angličtině);
• www.iadi.org (informace o členech Mezinárodní asociace pojištění vkladů, v angličtině);
• http://www.iadi.org/Pages/IDIS%20Partial%20Survey.aspx (část dotazníků
• s informacemi o systémech členských zemí IADI, rok 2002/2003, ostatní jsou v současné
• době on-line nedostupné, v angličtině);
• http://www.iadi.org/List%20of%20Countries%20with%20a%20Deposit%20Insurance
• %20System/ (přehled zemí světa, které mají systém pojištění vkladů, květen, červenec 2007,
• v angličtině);
• http://ec.europa.eu/internal_market/bank/guarantee/index_en.htm (konzultace k revizi
• směrnice, zpráva o minimální výši pojištění vkladů, analýza scénářů, zpráva Evropskému
• parlamentu, včetně příloh – veškeré dokumenty EU o pojištění vkladů (v angličtině);
• http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/site/cs/dd/06/02/31994L0019CS.pdf (text směrnice
• 94/19/EC o systémech pojištění vkladů);
• www.imf.org (informace o členech mezinárodního měnového fondu);
• G. Garcia: Deposit insurance: A survey on actual and best practices. Published: 1st April
• 1999, IMF. available at www: http://www.imf.org/external/pubs/ft/wp/1999/wp9954.pdf
• (první velký celosvětový přehled o systémech pojištění vkladů, v angličtině, r. 1999);
• Asli Demirgüc-Kunt, B. Karacaovali: Deposit insurance around the world: A comprehensive
• database, April 2005, World bank, available at www:
• http://siteresources.worldbank.org/INTRES/Resources/469232-
• 1107449512766/DepositInsuranceDatabasePaper_DKL.pdf (dosud nejnovější celosvětový
• přehled systémů pojištění vkladů, aktualizováno r. 2005);
• www.oecd.org (informace o členech OECD);
• http://www.bis.org/stability.htm (přehled institucí věnujících se finanční stabilitě v BIS);
• http://www.bis.org/cbanks.htm (přehled většiny světových centrálních bank s odkazy na
• jejich webové stránky);
• www stránky fondů pojištění vkladů v jednotlivých zemích (viz přehled v příloze DP);
• nástroj vyhledávání: především www.google.cz.